Fremtiden i egne hender!

Ikke la staten bestemme hva du skal gjøre med fremtiden din. Når og hvordan du skal pensjonere deg. Vi vil sikkert ikke tenke på det nå, men sannheten er at hvis du lukker øyne for fremtiden lukker du også døren for økonomisk trygghet og frihet.

Vi liker ikke å tenke på det og heller ikke snakke om det, men den selvpåførte blindheten kan komme til å koste dyrt.

Det er fristende å bare leve i nuet og glede seg over livet slik det er akkurat nå. Helsen er på topp, god inntekt, hverdagen er fylt med små drypp av hverdagsluksus, feriene tilbringes på eksotiske steder forfedrene våre bare kunne drømme om.

Bang! 20-30 år senere sitter du der men bildealbumet i fanget og drømmer om en svunnet tid. Både helsen og pengepungen er skral, du er avhengig av minsteinntekten fra staten og har så vidt penger til å dekke det mest nødvendige.

Dette gjelder ikke meg

Vel, det sa sikkert også de 26 % av kvinnene som havnet som minstepensjonister i 2019.

Litt fakta:

- Norge har nesten 1 mill alderspensjonister

- 26 % av kvinnelige alderspensjonister lever på minstepensjon, i motsetning til menn som er bare 5 %.

- Minstepensjon utgjør ca 200 000 per år før skatt

Vi mennesker har en unik evne til å skyve problemene foran oss. Det handler ikke om manglende kunnskap eller forståelse av konsekvensene, vi er bare veldig god på å rasjonalisere oss ut av det som er vanskelig eller ukomfortabelt. En form for forsvarsmekanisme som slår inn: Det ordner seg! Spørsmålet er hvorvidt du er villig til å gamble på noe så viktig som din egen fremtidige livskvalitet.

Har en drøm

Det var tidlig i 30 årene at jeg bruke uttrykket "Når jeg blir pensjonist...." for første gang. Et klart bildet om livet i en ny fase manifesterte seg ganske tidlig. Vi skal bosette oss et sted hvor det er varmt og solen skinner store deler av året. Det må være i nærheten av havet, så vi kan høre bølgene når vi våkner og kan nyte morgenbad og frokost på terrassen. Vi må ha en bolig i Norge så vi har et sted å være på sommerstid. En hytte er perfekt, hvor vi kan samle familien. Vi skal reise masse, for vi er eventyrere og har et hav av tid.

På et seminar i lokalbanken fikk jeg min første aha opplevelse. Hva koster drømmen? - var spørsmålet hun som snakket om sparing og investering stilte til salen. Jeg gikk hjem og regnet på det, det ble starten på vår reise mot økonomisk frihet.

Det er bare en måte å gjøre det på

Nei, du kan ikke basere deg på å vinne i lotte. Sannsynligheten for å vinne hovedpremien er 1: 5 mill. Det er som å gamble bort drømmen din, garantert.

Nei, du kan ikke basere deg på en arv. Vår foreldregenerasjon har blitt sprekere, lever lenger og reiser mer. De har gått fra å spinke og spare til å bli en kjøpesterk gruppe med høyere forventninger til alderdommen. De bruker mer penger, tar opp mer lån og tar gjerne med seg arven i graven.

Nei, arbeidsgiveren din sparer ikke nok for at du skal kunne opprettholde din livsstil etter at du er pensjonert. Bare sjekk pensjonsspareavtalen din.

Nei, du kan ikke bare spare i egen bolig. Det er ikke nok. Mange plasserer all sin lit på egen bolig. Nedbetale boliglånet og leve "gratis". Sannheten er noe annet. Ved å selge boligen, må du kjøpe et annet sted å bo. Selv om du downsizer er differansen mellom enebolig og en mindre, mer moderne leilighet ganske marginal. Du kan ikke leve på mellomlegget. Du kan selvfølgelig gjøre som mange andre nordmenn, selge huset i Norge og kjøpe en leilighet i Spania. Her er det litt penger å hente og billigere boligkostnader. Det fungerer så lenge du holder deg frisk. Det vi ser er at så snart helsen begynner å skrante, vil de fleste reise hjem til trygge Norge. Spørsmålet er: har du råd til å komme hjem?

Jeg antar at de fleste av oss planlegger et aktivt liv, drømmer om å reiser og opplevelser og planlegger å leve lenge. Da må du ha noe mer. Mye mer.

Det er bare en måte å gjøre det på: Spare og investere, spare og investere, spare og investere.

Planlegge for fremtiden

Det er aldri for sent. Jo fortere du kommer i gang, jo bedre, men det er aldri for sent.

Hvordan ser du for deg livet som pensjonist?

Hvor mye vil en slik livsstil koste?

Hvor mye får du i pensjon? Logg inn og sjekk din pensjonsavtale.

Hvor mye må du spare selv?

Det fins ingen fasit på hva du skal gjøre. Drømmene er forskjellig og utgangspunktet er forskjellig. Vi som mennesker er forskjellige. Du må bare ha en plan og sette i gang arbeidet.

Tenk, drøm og legg en plan! Ja, både drømmene og planene vil endre seg, da justerer du underveis. Det viktigste er å starte å få snøballen til å rulle.

Hvordan regne ut pengebehovet?

Planen vår er å nedbetale boligen vi har i dag, selge det når vi skal pensjonere oss og kjøpe oss to boliger, en i utlandet og ei hytte i Norge. Det betyr at vi ikke kan beregne salget av bolig inn i regnestykket som fremtidig arbeidskapital. Og det bør ikke noen gjøre. Det som er viktig er å passe på at boligen er nedbetalt til du går av med pensjon.

Så tar vi utgangspunkt i dagens levekostnader og forbruk og estimerer hvor mye penger vi trenger per år til slike utgifter. Så plusser vi på et beløp som er direkte dedikert til reiser og opplevelser, for det er viktig for oss.

Levekostnader & forbruk per mnd: 40 000,- (for 2 personer) x 12 mnd = 480 000 kr (etter skatt)

Reiser og opplevelser per år: 100 000 kr

Årlig pengebehov: ca 600 000 kr etter skatt - Skatt 40 %: 600 000 kr / (1-0,40) = 1 mill før skatt.

Når vi budsjetter legger vi på litt her og der. Det er bedre å ta i for mye, enn for lite.

Vi logger oss inn og sjekker vår pensjonsordning. Estimatet viser at vi til sammen får ca 600 000 kr før skatt. Vi mangler altså 400 000 kr per år.

Vi må ha en passiv årlig inntekt på 400 000 kr før skatt for å nå våre mål. Med en gjennomsnittlig avkastning i aksjemarkedet på 7 %, må vi altså ha ca 6 millioner kroner i arbeid. 400 000 / 0,07 = 5,7 mill

Dette er vårt langsiktige sparemål: 6 mill

Sparekalkulator på nett viser at vi må spare 8 100 kr per mnd for å komme i mål. Jo mer vi sparer, jo fortere går det! Dette er overkommelig.

Når du vet hvor mye du trenger er det bare å sette opp en spareavtale med automatisk trekk, så slipper du å tenke mer på det. Og uansett hva som skjer, ikke stopp spareavtalen. Reduser forbruket.

Lykke til!